文：闫佳佳石丹

ID：BMR

作为江西省唯一一家省级法人银行的江西银行（.HK）于3年前在香港上市。该行刚成立两年半就成功上市，相比于数十年奔跑在IPO之路未果的同行也是赢得了不少眼球。然而，上市后迎来的不是“事业”蒸蒸日上，而是业绩变脸与内控不当。

日前，银保监会公示信息显示，一天内江西银行连收14张罚单，涉及6家支行1家分行，合计被罚万元，8名相关责任人被处罚，其中一名被终身禁业。该行存在的违法违规行为主要为贷款管理及内控管理不到位等。

（数据来源：中国银行保险监督管理委员会，制表：《商学院》杂志）

除此之外，年末，该行涉房贷款更是远超监管红线，且近几年该行个人住房按揭贷款逐年提升。该行零售贷款业务结构需要进行调整，减少对个人住房按揭贷款的发放力度使其占比满足监管要求。

《商学院》记者就本次被罚事件、贷款管理、风控等问题致电江西银行，并按工作人员指定的传真号码发去采访函，该行相关工作人员称：“会有业务部人员核实，如有需要会及时联系。”截至发稿，未收到回复。

贷款资金违规流入房市仍是监管“重灾区”

从上述罚单得知贷款管理不到位是江西银行被罚主因，贷款管理不到位导致该行信贷资金违规流入房地产。具体来看，该行贷款资金被挪用于炒股、购房；信贷资金违规流入房地产开发企业。

早在在今年1月5日，该行九江分行因贷后管理不到位，项目贷款资金被挪作他用;贷款“三查”不尽职，导致房地产企业以假按揭方式套取银行信贷资金等被罚款75万元。除贷款资金违规流入房市外，该行贷款资金还被挪用于缴纳银行承兑汇票保证金，并且向虚构贷款用途、财务报表的企业发放贷款用于归还民间借贷等。

对此，支付行业资深分析师王蓬博表示：“上述处罚说明江西银行有多项重大违规情况，且存在于贷款的每个产品流程中，该行应该加大整改力度。”

银行业资深观察人士苏筱芮还提到：“江西银行此次被罚，暴露了其合规意识不够高、业务审核存在较多漏洞的现实情况，贷款违规流入楼市，说明银行风控环节薄弱，其中不乏内部人员故意对违规行为‘睁只眼闭只眼’，客观上助推了杠杆炒房的不良风气；屡禁不止的原因既在于部分‘地下操作’较为隐蔽，识别具有一定难度，也在于部分乱象存在‘内鬼’，运用专业知识储备‘里应外合’进行各种包装。”

银行业贷款资金违规流入房市一直以来都是监管“重灾区”，也是监管部门的管控重点。王蓬博说：“还是跟资金和房地产属性一致的，房地产行业相对来讲属于重资本且有抵押标的物，而且预期良好，最低30%的首付又比较降低风险，所以受到资金青睐。”

关于银行如何做好贷款管理业务，王蓬博从以下三个方面提出建议：一是做好流程梳理审批，不留死角；二是责任落实到人；三是定期梳理审查发现问题。

苏筱芮对此从事前、事中和事后提出相应措施。她说：“要规范银行贷款，事前阶段需加强对申请主体资质的各项审核，告知申请主体违规用于炒房的后果；事中需加大对资金流向的监测；事后则需加大对违规机构及违规从业人员的处罚力度，通过树立一批典型要案以震慑市场。”

值得注意的是，去年8月，该行萍乡分行就因内控管理制度执行不到位被罚款40万元，1名相关责任人被警告，另一名则被终身禁业。

个人住房贷款连续4年超监管红线

江西银行年年报数据显示，该行的资产总额为.93亿元，较上年末增长0.56%，其中发放贷款和垫款净额为.49亿元，同比增长7.12%。该行个人住房按揭贷款为.64亿元，同比增长11.32%，占贷款总额的28.4%。而监管部门在“房地产贷款集中度管理要求”中规定城商行个人住房贷款占比上限为17.5%，该行此项贷款却超出监管水平10.9个百分点。

年至年，该行个人住房按揭贷款依次为.63亿元、.22亿元、.81亿元，占贷款总额比例分别为19.76%、25.71%、27.33%。年以来，该行个人住房贷款占比逐年远超监管水平。

苏筱芮对此表示：“个人住房贷款远超监管红线，应主动控制住房贷款的新增规模，并有意识地加大其他类型的个贷业务，信贷业务的风控考验机构的科技水平，银行应主动加大金融科技投入以促进自身的数字化转型，同时减少对抵押类贷款业务的依赖。”

近几年，江西银行个人银行业务产品体系不断完善，在零售贷款方面，银行推出“房抵快贷”产品以及“在线还款”功能。但从业务结构来看，个人住房贷款是其零售贷款中最主要的业务。年，江西银行个人住房贷款占零售贷款的80.26%，较年的68.73%增加了11.53个百分点。

王蓬博表示：“银行零售贷款业务过多依靠个人住房贷款会使其抵御风险能力弱化，而且向实体经济输血不足动力不够。关于个人住房贷款超过监管红线的调整应给到具体时间表，这种现象不是一家银行面临的问题，和整体宏观经济增速换挡都相关。”

除了个人住房贷款超标外，该行房地产贷款不良率也需重点

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