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关于银行或P2P网贷平台上传债务人金融信息到“征信系统”的问题一直在持续的发酵，而他们上传的金融信息里面存在违背法律条款的信息目前已经出现了部分反映，而很多债务人被银行或P2P网贷平台上传至“征信系统”的信息不仅仅不符合我国法律对于民间借贷的利率规定，甚至很多债务人的贷款利率超过36%的超利率贷款的金融信息也出现在“征信系统”上，我们认为既然相关法律对于民间借贷的利率有所调整，“征信系统”也应该对于银行或P2P网贷平台上传的金融信息严加审核，避免金融机构将不符合我国法律条款规定的高利贷以及超利贷金融信息上传到征信系统里面。其实，关于这个问题我们在最近的几年里一直在讨论并且协调了很多债务人打印了自己的征信记录，而根据打印的征信记录来看，在征信记录里频繁出现了年化几率高于36%的网贷平台，而且一些银行通过债务人逾期进行处罚，而处罚的金额加上被处罚以后所累积到债务人所要偿还的本金里而继续累积附加利率，因此一些债务人的欠款金额不断的被银行累积继而导致本身就处于困境的债务人更是偿还不起。我们也查阅了很多债务人的债务清单，在债务清单里我们发现很多债务人的罚金和利率加起来已经超过债务人欠款的本金，甚至有的还超过了债务人所要偿还本金的几倍，在这样的环境下，债务人还能积极的和银行进行协商我们觉得都是不可思议的一件事。再这说了，目前信用卡用户所面对的“罚金”我认为和被取消的“滞纳金”非常相似，甚至可以说就是“滞纳金”在年被取消以后就改变了一个名字而已，而且，根据银行卡业务管理办法第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。那么，问题就来了，目前银行对于信用卡用户处罚的是债务人欠款本金加年化利率，而银行信用卡管理办法中规定的是超出部分按照5%收取滞纳金和超限费，两者本身就存在很大的不同，而债务人所承受的处罚也是不同的，而我们认为的超出部门是债务人消费金额超出银行所授权的额度部分金额，而并非是债务人的本金加利率的综合部分，所以我们认为银行目前对于债务人的惩罚已经违背了银行信用卡管理办法第二十二条的规定。其次，银行或P2P网贷平台上传到“征信系统”的金融信息也是存在很大的“异议”的，而很多债务人因为按照法定利率来进行偿还债务是符合我国法律的规定，而在债务人按照法定利率偿还完贷款以后就和银行或P2P网贷平台没有任何的债务纠纷了，而高于法定利率部分的均属于无效利率，但是就是这些无效利率没有偿还，很多债务人的金融信息负面上传至“征信系统”，我们认为这样做是典型的违规上传行为，因为在债务人按照法定利率偿还完债务以后，银行或P2P网贷平台所谓的负面属于法律以外的“无效利率”，既然是无效利率那么是不受到法律的保护的，而这部分在法律的角度债务人是可以要求银行或P2P网贷平台返还的，而他们不仅不返还反而利用这些“无效利率”继续骚扰债务人，我们认为这是一种典型的“敲诈勒索”行为。主要的是，如果银行目前的年化利率加上每个月5%的滞纳金或超限费累积起来，综合年化利率恐怕高得吓人吧，如此高的利率完全违背了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第三十条、第三十一条等关于利率的相关规定。很明显，银行或P2P网贷平台在利用银行信用卡管理条例关于5%的相关规定，而变相的累积债务人的债务已经非常明显了。声明：本文基于公民监督权中的建议权实施发布，主要是对于目前征信市场存下的问题进行发问，我们作为一个中国公民有权对于征信中心进行监督，其中不富含任何恶意行为。

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