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为什么越来越多银行选择“蚁盾”？来源：轻金融作者：李静瑕“有些事物能从冲击中受益，当暴露在波动性、随机性、混乱和压力、风险和不确定性中，它们反而能茁壮成长和壮大。”《反脆弱》一书中的启示是，只有在不断对抗风险中，才能变得更强大。这一启示，用在时刻与风险“共舞”的银行业，再合适不过了。处于薄弱环节的中小银行，面临的风控挑战更大，各种数字化新模式、新技术、新手段伴随而来的新风险，成为转型最大的“拦路虎”之一。如何运用创新技术手段“高效、准确地识别风险并及时阻断”，成为一大挑战。但反过来看，长期暴露在风险中，反而推动不少中小银行直面风险，借助智能化构建更强大的风控能力和风控体系。工欲善其事，必先利其器。做好风控的这个“器”，就是智能化。要打造领先的、自主可控的智能化风控能力，中小银行单打独斗是行不通的，借助科技能力和风控经验丰富的第三方科技公司，提升风控“内功”，成为决定胜败的关键一环。

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中小银行数字化风控困局

风控能力强弱，关系到一家银行的存亡。美国硅谷银行短短两天内轰然倒塌、“百年老店”瑞信破产——年全球银行业风险事件频发，为全球银行业敲响了风控警钟。数字化时代，银行业的风控理念和逻辑正在发生深刻的变化，中小银行数字化风控面临新的困局。金融监管趋严，市场环境日趋复杂，银行内部风控管理要求提高；业务下沉、线上化需求加速，以及金融科技大大促进业务融合、生态开放，也需要银行把好风控关口。首先，中小银行数字技术基础薄弱、资金和IT投入有限、数字化复合人才不足，没有完善的风险管理体系，缺乏风控全面规划的战略布局与能力。“传统的银行风控模式数据来源单一、审核流程冗长、人力成本高昂，已经不能满足当下业务中产生的海量数据实时分析和多样化风险识别的需求。”IDC指出。而建立一套适应当前发展的风控体系结构、制度流程，未来无论是传统风险还是新的风险，都可以有相应的制度框架去应对。其次，中小银行大部分存在区域性经营的特性，对于线上化业务的数字化风控建设缺乏经验，难以靠自身力量建立起完整的数字化风控体系。当下，银行的业务系统、技术架构变得越来越复杂，数据规模呈指数级增长，对于银行本身的技术能力、风控能力、人员响应能力等都有更高要求。再次，业务线上化以及开放经营，使得银行业面临新型风险，如新型黑产、欺诈、薅羊毛等。风险领域一贯是“道高一尺、魔高一丈”，但这些新型风险正在通过创新渠道及手法给中小银行风控带来挑战。在身份认证环节，从PC端到手机端再到IoT设备端，在线身份认证需要运用领先的AI技术解决不同网络环境、不同设备环境、不同用户画面环境、不同认证类型下的便捷性和稳定性要求，同时还需要应对身份伪造、注入篡改等黑产挑战。数字化营销推广阶段，中小银行面临虚假刷量、伪造激活、薅羊毛等欺诈风险，注册阶段面临垃圾注册、拖库撞库等欺诈风险，还有交易支付阶段、社交互动阶段等均面临不同类型的欺诈风险，传统基于单一设备特征进行风控的防护方式逐渐失效，增加了金融行业反欺诈风控的难度。“与大型银行相比，中小银行缺乏技术优势与信息库优势，部分线上产品审核中存在系统漏洞，难以精准识别风险。”5月19日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（）》指出。与此同时，突飞猛进的新技术，让中小银行面临新的风险时越来越吃力。尤其是自然语言预训练大模型成黑产新绝招，技术革命大模型引发金融反欺诈新思考。虽然预训练生成大模型已在安全防护领域发挥了巨大作用，但中小银行在相关领域研究不足。借助科技的力量，智能化的数字化的风控体系构建是必然趋势。中小银行如何让智能化风控真正实现合规、创造价值？选择与优秀的第三方科技公司合作共建，成为众多银行的一致选择。

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这些中小银行在积极布局

中小银行数字化风控的转型上，走过不少弯路。笔者曾了解到这样一个案例，有一家中小银行曾建立了十几条产品线及对应的数字风控平台，结果是摊子多、战线长、管理成本高、风险漏洞多。由于数据分散、底层风控策略未打通，黑产在App上尝试用户密码，攻击次数受到限制后，又转战

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