年7月7日，WEMONEY研究室，一家数字金融内容服务机构独家获得人民银行征信管理局给网络平台机构下发的通知。通知明确，互联网平台不得直接为金融机构提供个人信息，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

这直接导致互联网平台引发对金融机构引流的质量将大打折扣。

此文下发后，引起贷款业界一片哗然。接下来很多公司可能面临业务变更或者停止的选择。

据了解，之前央行下发自行整改通知，各个金融机构积极响应，已经按照指示进行自查整改，并于6月30日前完成初步整改方案。

只是，监管机构审查后发现金融机构提供个人信息的情况仍然屡见不鲜，为防止金融机构仍以传统的方式坐拥渔翁之利，影响整个金融市场的良性发展，监管机构必须进一步出台强有力的相关规定。

按照监管机构整改要求，互联网与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不能将用户信息（包含用户画像，身份信息）直接向金融机构提供，需要实现金融机构自行对用户信息进行风控查询和使用，确保两方“断直连”。

所谓的“断直连”原本指第三方支付机构切断之前直连银行的模式，接入网联或银联直接参与到金融机构的风险控制中。

以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构，在近年形成了绕过银联、直联银行的模式发展自身业务。

为了消除金融系统性风险，央行成立了网联平台，旨在提供统一的清算服务，是彻底将金融机构和互联网机构在清算中明确资金通道关系。

确保持牌机构不挪用“备付金”。

而目前提出“断直连”是彻底将金融机构与互联网之间明确个人信息归属关系。

一方面，为了避免金融机构产生坐收“渔翁之利”的懈怠，无法充分发挥持牌机构之间的竞争，等着互联网平台合作的方式来获得稳定的收益，而无视自身的发展。国家希望金融持牌机构能够利用自身能力开展业务，形成多层次、多元化、更亲民的金融体系。

另一方面，持牌金融机构信息暴露在监管下，个人信息才足够安全。如果信息暴露在互联网这种国家监管弱的机构身上，那么信息不安全风险将会增大。互联网对用户信息的使用，唯一目的就是能够对用户信息进行准确的判断，然后服务金融机构的相应产品获取利润，但是风险将不可控。

为了有力保护用户信息，确保用户的信息不外流市场。让整个金融市场带来了新的想象空间，国家推出这个政策可以说势在必行，它的敲定有利于借贷行业的健康有序发展。

这几年，随着大型互联网凭借在客户信息掌握的绝对优势下，加强与传统商业银行和持牌金融机构的合作，形成了传统机构无法匹敌的数据积累。

于是很多商业银行开始了坐等收益，与互联网公司联合放贷，或者以助贷的模式进行深度合作。由于互联网公司有足够多的数据，商业银行基本躺赚。

很快，不少中小银行就开始依赖互联网企业的数据以及互联网公司做的风控模型来进行资金放贷。

如果持牌金融不参与风控模型，不了解用户数据，那么未来可能带来的地方性金融风险将非常严重。

监管机构看到了这个形式，这两年一直出台政策来强化商业银行风控主体责任，应当独立开展互联网贷款风控管理。

如此一来，金融持牌机构一旦有了风险管控的能力，就会针对高信用的人群进行低利率放贷，不但减轻了个人借款的融资成本，还在互联网渠道营销的负担也将大大降低。良好的风控即是良好的金融产品，将为行业提供更加公平的环境，也有利于行业的开放和良性竞争。

根据WEMONEY研究室获得通知，可以看出监管的决心，要求商业银行强化风险控制能力，独立掌握贷款线上风险管理，自主完成对贷款风险评估和控制的重要风控环节，严禁将关键环节外包。

如果执行，这将对联合放贷/助贷模式产生直接影响。银行及金融持牌机构再也不能直接给钱，坐等渔翁之利，只能想办法发展自身业务。

监管机构正在将传统金融机构几十年的诟病，习惯性躺赢的格局打破。

如果金融机构能够提升自身放贷能力，那么就不会有中间商的互联网公司赚取高额佣金，增加用户贷款成本，市场才能良性运转。

之前，人民银行征信管理局要求网络平台整改个人信息使用后，对“平台-征信机构-金融机构”的业务合作详细流程，包括各业务环节的信息采集、加工、处理和资金流向等问题进行合理规范。

进一步将互联网数据公司规范化、统一化，确保数据安全使用。目前，我国个人征信机构包括政府主导的央行征信中心和两家市场化机构“百行征信”和“朴道征信”。

据悉，未来互联网金融数据公司也需要在金融的监管之下，不合规的数据查询公司将被一一取缔，确保信息数据的透明化，也只有强监管才能让老百姓的个人隐私不被侵犯。

当然，只有强监管下才能推出好的宏观政策。确保金融机构在监管的情况下，能够充分的竞争，也只有市场多方的竞争才能确保老百姓能借到更低利率的钱，才能更好的利用普惠金融发家致富。

图源：百度图库；Pexels