作者：陆岷峰

摘要：我国的商业银行基于元宇宙目前研究的成果、元宇宙金融应用与发展的实践、元宇宙基本特征和发展逻辑的分析，站在时代的高度对元宇宙目前发展状态进行阶段性判断，客观地分析元宇宙发展可能对商业银行带来的重大挑战，探寻元宇宙在商业银行应用和发展的一般性规律和措施。

即商业银行根据元宇宙应用发展趋势，必须坚定顺应元宇宙发展的大方向与目标不动摇，有序推进元宇宙在商业银行有关场景中应用，持续实施创新驱动发展战略，切实加强元宇宙金融发展中的新型风险管控，重点抓好元宇宙金融中用户隐私安全保护，不断深化商业银行的体制与机制改革。从而实现商业银行既不失去元宇宙发展带来的科技红利，又不因为盲目的介入而加大发展中的风险。

一、引言

伴随着改革开放政策的实施，我国的社会经济得到了全面的发展，一跃成为世界第二大经济体，年我国的国民生产总值达到万亿元，总量稳居世界第二，较上年同比增长8.1%。。而相应的金融事业更是得到健康、持续成长，商业银行以科技创新为抓手，不断提升技术含量，特别是近年来金融科技的发展，新一代数字技术的应用成为各家商业银行竞争的最重要手段，从最初期的比网点、比人数到现在的比技术、比创新的根本性转变。但由于技术的可复制性强，因此，主要商业银行间在管理模式、产品种类等方面同质化严重，难以形成技术上的竞争优势。因此，近年来，各家商业银行纷纷进行市场调研，寻求突破，而元宇宙作为一种沉浸式的消费，成为吸引客户，增加客户体验，提升商业银行获客、留客的最重要手段，也将成为商业银行未来一段时间进入全面竞争的最重要的新抓手。

我国的金融发展历史如从技术维度度量就是一部金融科技发展的历史。自从互联网在商业银行应用以来，实现了商业银行业务的通存通兑，支付便捷化，业务线上化，商业银行的业务离柜率越来越高，达90%左右。数字技术在商业银行的广泛应用，从根本上改变了商业银行的经营模式，提升了风险管理水平，有效地降低了经营成本。但是，数字技术也是在不断创新与融合，大数据、区块链、人工智能、物联网及5G的应用正转化为新的金融生产力。而元宇宙的出现则是互联网发展的新阶段，一切仍处于探索与研究之中，因此，迫切需要对元宇宙及在商业银行应用实践方案进行深度的研究与开发。

尽管元宇宙概是年提出至今正好只有三十年时间，且由于年各方投资聚焦元宇宙，政府、机构更是对元宇宙另眼相看，因此将年定为元宇宙元年。元宇宙至今并虽无统一的定论，但元宇宙发展的思想、未来愿景却日益看多。作为互联网下一代的新阶段，元宇宙对社会经济的影响是基础性和全面性的。元宇宙在与未来世界经济和社会发展各方面的融合中，一定会产生和带来与当前完全不同的社会经济发展模式以及增量的市场发展空间，并且在实践融合及探索中，各经济主体面临机遇、风险、成本等等多种因素的制约与影响。

由于元宇宙从提出到应用实践时间很短，甚至元宇宙的基本概念、发展体系、技术逻辑、应用模式等一切都在探索与融合发展之中，元宇宙目前是作为一个新生事物在商业银行创新性地应用，作为我国社会经济发展最重要主体力量的商业银行既不能成为元宇宙发展的风险承担者，也不能成为元宇宙带来发展机会的失去者，而必须本着行稳致远，积极探索，勇于实践的原则，积极引入元宇宙在商业银行发展中应用，让元宇宙成为商业银行增强核心竞争力的新的手段，因此，商业银行等金融机构目前很有必要研究元宇宙的应用。

二、文献综述

国内元宇宙概念提出至今也就只有三十年时间，因此在理论研究和实践如同元宇宙本身一样，均处于初级阶段，目前其理论观点和实践行为都十分浅薄，但当中也不乏有科学的火花与成份，构成未来元宇宙研究与实践的指向灯。

（一）关于元宇宙概念、作用的研究

元宇宙最早是出现在作家的小说中，因此，元宇宙的概念目前仍然局限于文学语言的表述，概念的形成是需要大量的样本、按照科学的逻辑综合而成。目前，关于元宇宙的具体目标、内容、形态等没有形成统一权威观点，涉及到专业方面更多的是人工智能应用的一些现象而已。

许旭明（）认为元宇宙仍属于一种完全无固定目标、方向属于极少数人进行的一种科幻之说，很大层面上停留在文学概念，虽说是与人类社会平行的一个世界，但没有一个准确权威的定义，因此，元宇宙更多意思上是一种配合人类发展需要的一种场景或功能，其存在的意义是让人类不仅从体能上得到解放，还能在精神上享受到现实物质带来不到的精神享受。

徐阳洋（）认为元宇宙是人们定义的一个与人类社会平行的虚拟的世界，是一个未知的世界，其设想的是依托人的智慧制造出一个与人类平行、竞争、互动甚至统治人类、治理人类的虚拟世界，其作用、功能强大到什么程度，一方面取决于人类的许可度，另外一方面也取决于元宇宙中数字人自我学习、进化的程度，如果任其发展可能是一个不可控的世界。元宇宙是虚拟时间和空间的集合体，由系统的增强现实(AR)、虚拟现实(VR)和互联网(Internet)三部分所构成。元宇宙也可理解为一个平行于现实世界同时又高度互通的虚拟世界，实现这一目标通常大规模使用了AR/VR、云计算、AI、5G、区块链等最新型的现代技术。从广义上维度理解，一切线下向线上转化以后并且包含系统的增强现实AR、虚拟现实VR和互联网所组成的场景应当全都属于元宇宙范畴。

陆岷峰（）认为元宇宙是由数字人组成的一个虚拟世界，当然，数字人必须有数字伦理界限，人类不会允许数字人形成一个新的世界来替代或与现实人的争夺资源，在技术层面不是问题，但在伦理层面是不会允许，就象克.隆人、机器人参加战争等，因此，元宇宙是以人的可控性为红线，元宇宙的数字人主要以替代人的部分功能及制造更好的场景为主要内容。陆岷峰还认为元宇宙就是通过虚拟中可见到的现实来增强物理中的现实，运用虚拟现实、区块链、人工智能、大数据、可穿戴设备、物联网、5G通讯等多种新技术的拓展扩展，为自然人来提供虚拟世界多种沉浸式的体验。

（二）关于场景金融的研究

从字面上解决，场景中的场指的是时间与空间的概念，景通常指的是情景和互动，这与元宇宙的时空概念及沉浸式体验有异曲同工之处。由此而产生的场景金融概念与元宇宙金融概念有十分的相似之处。

陆顺（）认为场景金融是一种立足于金融机构与服务对象间良好互动的一种服务模式，强调的是如何通过场景的打造，进一步提升客户的个人体验感，让其享受沉浸式的金融服务，从而增加客户的粘性，扩大和锁定客户，推动金融业务的发展。

陆岷峰（）认为场景金融从字面来看，场景中的场是指时间和空间，景是指情景和互动，金融是指目前的各种金融业态与资金融通。所谓场景金融是指通过一定的金融服务手段，在特定的时间或空间，为客户提供客户喜欢的情景且有利于相互间的沟通、交易。随着数字技术的发展，场景金融早已打破了时间与空间的概念，实现了全天候和线上的金融服务，同时，随着金融业竞争的加剧，金融机构更加注重场景的打造，将场景金融作为业务竞争的重要抓手。

赵越（）认为场景金融的本质是金融，场景是金融的一种运行方式，目前，场景金融主要集中在与客户之间的交易上，既有现实中的物理场景，也有线上的虚拟场景，场景金融是传统的纯粹金融交易服务基础上的进一步提升与丰富，从而使金融更具有温度，是金融服务质量提升的主要手段之一。

（三）关于元宇宙金融的研究

元宇宙金融包括了虚拟世界完整的金融体系及为现实中金融服务的虚拟世界的人和场景两部分。

陆岷峰（）认为探索中的元宇宙体系中的金融系统通常被定义为“元金融”（Meta-Fi）。元宇宙金融是指在虚拟世界的一种金融服务，讲的是通过数字人、虚拟的场景为现实中的虚拟世界中的数字人、企业，现实世界中自然人、企业提供的一种金融服务方式。目前现实世界中元宇宙金融主要用于客户的营销、业务运维与管理。商业银行作为我国金融系统中主体机构，也将是元宇宙金融中最重要的体系之一。金融元宇宙涉及的三个最重要领域主要包括客户感知、客户连接以及服务呈现等。

葛和平（）认为元宇宙金融虽然没有统一的概念，但实际金融工作中早已经运用了元宇宙的理念及思维和模式，只是局部的、初级的而已，诸如商业银行运用的数字人提供给客户的理财咨询服务、客户投诉自动服务等。曹梦石，徐阳洋（）认为元宇宙金融是与现实金融的平行金融，既包括了虚拟世界的数字人之间的金融服务，也包括了虚拟世界数字人为现实世界自然人的金融服务，而当前的元宇宙金融主要指的是后者。

陆岷峰（）还认为元宇宙金融的发展目前仍然初级阶段，主要是作为现实金融的一种助手、工具角色，是现实金融的一种补充，丰富了现实金融的服务方式，提高了服务效力，拓展了金融服务的功能。

（四）关于元宇宙与场景金融关系的研究

商业银行目前鼓励和支持发展的场景金融实质上是典型的元宇宙的一种应用形式。

陆岷峰（）认为场景金融是一个比较成熟的概念，具有特定的内涵与外延，而元宇宙自年提出算起也就30年时间，其概念尚未形成科学的定义，其雏形、初步的架构也属于隐现，元宇宙应当是为场景金融提供了一个新的更大范围的场景，有利于场景金融的进一步发展。

王婷婷（）认为场景金融为元宇宙的应用提供了最佳的区域场景，元宇宙作为现实世界中的平行世界，根本目的还是为现实世界服务，而场景金融作为元宇宙金融的重要组成部分，为元宇宙充分展示在自然人面前，探索研究元宇宙的应用提供了重要的场景区域。

徐阳洋（）认为场景金融就是元宇宙金融，元宇宙金融就是场景金融，因此，场景金融是元宇宙的金融部分，对于商业银行而言“元宇宙”发展为商业银行的场景金融发展带来巨大想象空间。客户与商业银行之间实现零距离接触，将来不仅仅是通过线上APP来完成金融交易，更可能是沉浸式的“元宇宙”应用，因此，商业银行应顺应产业数字化的大趋势和“元宇宙”的发展方向，进一步延伸场景金融，从而能连接到更多、更广泛的目标客户。陆岷峰还认为元宇宙本质上就是一个巨大场景，只是存在于虚拟的场景生态圈中，客户通过一种新型的交互方式来体验、满足自然人真实的需求，正因为如此，商业银行发展场景金融完全有必要嵌入元宇宙理念和技术。

目前的元宇宙研究成果对于积极探索元宇宙理论及应用有十分重要的意义，特别是对于元宇宙概念、元宇宙金融、元宇宙与场景金融的研究，进一步认识到元宇宙对商业银行发展的重要意义，为商业银行未来发展提供了新的想象空间，对于揭示元宇宙的本质、功能、模式、发展方向更加进了一步。但目前对于元宇宙的研究仍然是表层性、碎片化，没有形成较为系统、权威的理论体系，甚至很多思想和内容还基于科幻和文学小说的思维逻辑，对其缺少严密的科学论证。同时，作为一门技术重在应用，而元宇宙在金融系统的应用研究仍处于初步阶段。

文章认为元宇宙的有关思想与技术实际上有些内容或项目已经在商业银行实践中应用，只是没有进行系统的提炼与归纳，在综合研究现有元宇宙理论和思想基础上，根据元宇宙在商业银行应用与发展的历史和科学逻辑，基于当前元宇宙在国内外商业银行应用的实践和趋势，分析元宇宙的基本特征，对其发展阶段进行历史判断，特别是对于元宇宙可能对商业银行发展带来的重大挑战的分析，从而找出元宇宙在商业银行应用发展的一般规律性措施。从而得出元宇宙在商业银行中应用必须顺应元宇宙发展的大方向与趋势目标不动摇，有序地推进元宇宙在商业银行有关场景中应用，实施创新驱动发展战略，加强元宇宙金融发展中的新型风险管控，抓好元宇宙金融中用户隐私安全保护，不断深化商业银行的体制与机制改革的结论。

三、元宇宙在商业银行中的应用实践与新的认知认识

从时间维度来考量，元宇宙的发展属于初级阶段。元宇宙发展的每个阶段都会产生每个阶段社会价值以及商业价值。让自然人戴上VR眼镜后即可进入虚拟世界是元宇宙内容形式之一，但一定不是元宇宙全部。由于银行业的特殊性，目前国内外金融元宇宙实践方面已走在各行业前列。元宇宙目前在商业银行的应用，较为普遍的是商业银行引入数字员工（虚拟机器人）用来优化金融服务以及开展业务、优化流程、提升效率为主。因此，根据元宇宙在商业银行应用与发展的实践，准确分析元宇宙的基本特征及其发展阶段，特别是对于元宇宙可能对商业银行发展带来的挑战分析，从而找出元宇宙在商业银行应用发展的一般规律性措施。

（一）元宇宙在国内外商业银行的应用与实践

商业银行元宇宙应用是在国内外政府、业界对元宇宙的发展激潮中产生，成长。年11月份英伟达、Roblox等四家世界知名科技公司高管围绕“元宇宙愿景”举行大型的讨论会，充分表现出业界对于发展元宇宙的“拓荒心理”。而以改名宣誓入局的Meta和英伟达则是世界企业中布局元宇宙最坚决的科技巨头。基于元宇宙的产业发展面临变数较大，政府对于元宇宙的发展战略各有差异。对于元宇宙美国政府仍处于观望状态，韩国则是对元宇宙有较强发展紧迫感，日本经济产业省于年7月给元宇宙以明确的定义，而欧洲各国对元宇宙发展则持高度谨慎态度。

从国外商业银行对元宇宙的认知和行为看，基本上偏积极。Kookmin等韩国银行已经开始在元宇宙环境下开立分行，客户甚至可以在虚拟金融小镇中行走。虚拟金融小镇可以为客户在设立的虚拟分行以及金融游乐场提供服务，员工可以在“远程办公”中心工作。客户进入虚拟分行后，能够通过视频形式与自然人客服进行沟通交流。韩国投资公司IBKInvestmentSecurities通过与MetaCityForum深度合作，拟提供虚拟的金融服务，推出专属的元宇宙平台，以增加对新一代客户的吸引力。法国的巴黎银行其VRBankingApps，其客户可以在VR环境中，以虚拟的方式访问其账户变化以及交易的记录；佛罗里达州最大的信用合作社之一GTEFinancial则推出“GTE3D”，其客户能够通过这台式计算机访问由银行搭建的虚拟场景，在这个虚拟的社区金融中心可以提供各类金融服务和产品，包括但不限于汽车、房屋贷款、投资、保险以及金融知识信息等等，客户可以足不出户就能够置身于商业银行的场景中。美国银行(BankofAmerica)已经宣布将集团下属的个金融服务中心被安排对员工进行VR培训，员工学习使用VR耳机来提高职业技能，包括提升与客户的沟通效果，为客户提供咨询等。

我国的商业银行也在积极备战进军“元宇宙”。国内目前已经有江苏银行、浙商银行、南京银行()、百信银行等商业银行已正式布局元宇宙，目前主要的应用和服务主要包括数字员工（虚拟数字人）、数字藏品以及构建元宇宙营业厅三大类型，为其客户提供沉浸式的金融服务体验。

江苏银行作为城商行创新能力最强的机构，其根据互联网金融发展现状以及数字金融成长的底层逻辑，依据自身优势，较早布局金融元宇宙，年来，该行就积极探索并落地人工智能、物联网等多类型金融科技产品解决方案，当前已初步构建了符合其特点优势的金融元宇宙基础底座以及技术保障。年11月，百信银行面向市场发行“4inlove”四周年的纪念数字藏品，推出具有二次元形象“AI虚拟品牌官”，同年12月百信银行“AI虚拟品牌官”AIYA（艾雅）已正式上岗就任。塑造具有极强科技和时尚感并存的虚拟IP，百信银行元宇宙重点

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