（报告出品方：华泰证券）

概览：金科投入加大，人才建设提速

上市银行金融科技投入整体呈现逐年加大态势，股份行投入比例相对较高。从投入规模看，国有行投入规模较大，年六家国有大行平均投入.2亿元，工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行投入规模均超亿元。从占营收比例看，股份行金融科技投入占营收比例较高，年平均占比为3.89%，中信银行、招商银行、光大银行金融科技投入占营收比例均超4%。

上市银行金融科技人员队伍规模逐年扩大，占比逐年升高。从人员规模看，国有行科技人员最多，年六家国有行科技人员平均数量达到人，其中工商银行科技人员最多，近人。从员工比例看，股份制银行科技从业人员平均比例7.88%，占比最高，其中兴业银行占比高达11.87%，招商银行达9.6%。

银行金融科技子公司近年发展迅速。随数字经济发展与银行数字化转型的不断推进，自年起，中国部分银行开启金融科技子公司创立之路，至今已有15家上市银行成立金融科技子公司，并有逐步从国有大行、全国股份行到城商行、农商行扩展之势。从年第一家银行金融科技子公司兴业数金成立，到年7月金融壹账通在香港交易所挂牌上市，银行金融科技子公司近年发展迅速。各银行金融科技子公司注册资本差异较大，国有银行注册资本普遍较高，建信金科以17.3亿元的注册资本占首位。金融科技子公司需塑造新型商业模式走出前期高投入净亏损困局。前期高投入和短期净亏损属于大多数高科技公司的必经之路，如唯一上市金融科技子公司金融壹账通（平安银行旗下）年以来持续亏损，而至年亏损幅度收窄，所以银行金融科技子公司的预期展望需要拓宽时间维度，从明晰产品定位、丰富产品业态、畅通商业渠道等方面着手，塑造银行金融科技新型商业模式，在中长期发展中获得持续且稳定的创新与盈利能力，切实赋能金融数字化和银行现代化转型。

前端：引流获客效率提升，产品匹配更加精确

人工智能使银行对客户的了解加深，细分现有客群，打造立体化的客户标签，洞察其不同需求，围绕全生命周期进行布局。从潜在客户挖掘—新客户培养—业务精准营销—产品智能匹配—客户流失预警—沉默客户再激活等各个方面提供针对性的产品和服务。

客户获取：智能客服降低获客成本，精准营销助力流量转化

节省人力成本，大范围获客提升营销效率。对于新客获取，银行传统方式是基于物理网点覆盖范围为主要根据地进行营销推广，一方面因网点覆盖范围有限而无法触达范围外的客户，另一方面传统模式人力消耗较大且获客效率并不高，极大增加了银行单位新客获取成本。对于存量客户运营，则主要通过电话销售员进行新产品和服务的推荐，但推销电话过于密集且并未触及客户核心需求使得客户体验感较差。在客户触达环节，主要针对信用卡、消费贷等标准化程度较高的业务，AI外呼机器人可以实现与客户的全智能交互，节省销售员大量的时间成本，基于ChatGPT深度学习的自然语言处理技术不断精进，智能客服可精确理解客户诉求，产出更为丰富的对话内容和应答范围，高效解决客户问题，效率大幅提升。

从自动化到智能化，进阶“千人千面”精准营销。银行内部积淀海量客户数据，依靠人工智能强大的数据分析能力，使银行可以在大范围客户触达之前进一步细化客户的定位与分类，由广撒网似的推广宣传进阶至数据驱动的精准营销方案。具体而言，基于客户的内部和外部行为数据，建立多元化客户标签，形成不同的营销方案，嵌入不同的场景化平台，通过差异化的创意触达客户，实现营销活动因人而异、因场景而异，提升流量转化效率；然后持续追踪客户如参与率、响应率、购买率等行为反馈数据，利用机器学习、知识图谱等技术不断优化迭代模型，让每次营销活动在最短时间、最低成本中实现最优效果。

浦发银行：人工智能在信用卡呼叫中心的应用

浦发银行是首家在呼叫中心推行服务营销一体化模式的银行，公司提出以科技驱动业务发展的战略，充分运用大数据对客户进行深入挖掘，利用人工智能输出精准营销策略。具体来看，一是搭建数据中心，将行内与客户沟通交流的数据以统一标准录入该中心，以便提供模型应用；二是构建大数据分析平台，将与客户行为、偏好有关的数据由大数据模型重新统一定制标签，结合各类标签生成客户画像；三是搭建智能决策平台，基于人工智能的机器学习技术，主要结合客户的购买行为、服务行为、消费场景等历史数据分析，由智能机器人自主决策，输出精准服务与营销方案，最终以智能机器人外呼、短信触发等手段触达客户。浦发银行成为业内首家全面实现电话智能语音服务的银行，推动呼叫中心逐渐实现由成本中心向利润中心的转变。截至年，呼叫中心AI占比85%以上，外呼业务承载量可达每日20万通，相当于替代约名外呼人员，该技术广泛应用于客户营销、产品推介、催收、追保、大额核实等场景，交互完成率达33%。

产品匹配：打造客户立体化标签，定制产品增强客户粘性

在触达客户建立起立体化客户标签后，围绕客户实际需求，基于对市场产品的全方位覆盖与追踪，为其提供最优的产品匹配方案及配套服务。在财富管理领域和小

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